FIRE 기본 계산기

4% Rule은 1998년 미국 Trinity 대학의 연구에서 도출된 법칙으로, 은퇴 자산의 4%를 매년 인출하면 30년 이상 자산이 유지된다는 원칙입니다. 이를 역산하면 연간 지출의 25배가 FIRE 달성에 필요한 목표 자산이 됩니다.

예를 들어 월 생활비가 200만원이라면 연간 2,400만원, FIRE 목표 자산은 6억원(2,400만원 × 25)입니다. 여기에 물가상승률을 반영하면 실제 필요 금액은 더 커질 수 있습니다.

투자 수익률은 보수적으로 연 5~7%를 가정하는 것이 일반적입니다. 한국은행 경제통계시스템(ECOS)에 따르면 KOSPI의 장기 연평균 수익률은 약 7~8%이며, 물가상승률(약 2~3%)을 빼면 실질 수익률은 연 3~5% 수준입니다.

계산 결과로 나온 FIRE 달성 시점은 모든 조건이 일정하게 유지된다는 가정 하의 추정치입니다. 실제로는 연봉 인상, 이직, 결혼, 출산 등 생활 변화에 따라 달라질 수 있으므로, 정기적으로 재계산하는 것이 좋습니다.

목표 자산이 너무 크게 느껴진다면? 한국에서는 국민연금(65세~)이 월 수십만~백만원 이상의 추가 수입을 제공합니다. 국민연금공단에 따르면 20년 이상 가입자의 평균 수령액은 월 약 103만원(2024년 기준)으로, 이를 반영하면 실제 필요 자산이 크게 줄어듭니다.

또한 완전한 은퇴가 아닌 Barista FIRE(파트타임 근로 병행)를 고려하면 목표 자산을 30~50% 줄일 수 있습니다. 다양한 시나리오를 시나리오 시뮬레이터에서 비교해 보세요.

• 물가상승률을 무시하지 마세요: 현재 월 200만원이면 20년 후에는 물가를 고려해 약 330만원(연 2.5% 가정)이 필요합니다. 이 계산기는 물가상승률을 자동 반영합니다.
• 세후 수입을 입력하세요: 월 소득은 세금, 4대보험을 제외한 실수령액을 기준으로 입력해야 정확합니다.
• 현실적인 수익률을 설정하세요: 장기 투자 기준으로 주식 포트폴리오는 연 6~8%, 예금/채권 혼합은 3~5%가 현실적입니다. 10% 이상은 매우 낙관적인 가정입니다.
• 비상자금은 별도로: FIRE 자산과 별개로 6개월치 생활비는 비상자금으로 확보해 두어야 합니다.