저축률이 FIRE의 열쇠
FIRE 달성 속도를 결정하는 가장 중요한 변수는 연봉이 아니라 저축률입니다.
저축률과 FIRE 달성 기간
| 저축률 | FIRE까지 걸리는 기간 (수익률 7%) |
|---|---|
| 10% | 51년 |
| 20% | 37년 |
| 30% | 28년 |
| 40% | 22년 |
| 50% | 17년 |
| 60% | 12.5년 |
| 70% | 8.5년 |
| 80% | 5.5년 |
저축률 50%면 17년, 60%면 12.5년. 저축률 10%p 차이가 FIRE를 5년 앞당깁니다.
연봉 3,000만원 (실수령 약 220만원/월)
현실적 FIRE 전략
연봉 3,000만원에서 FIRE는 어렵지만 불가능하지 않습니다. 핵심은 소득 증가 + 극한 절약입니다.
월 지출 예산
| 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 주거비 | 40만원 | 전세 대출 이자 또는 저렴한 월세 |
| 식비 | 30만원 | 자취 + 도시락 |
| 교통비 | 10만원 | 대중교통 |
| 통신/보험 | 10만원 | 알뜰폰 |
| 기타 | 10만원 | 최소 생활비 |
| 총 지출 | 100만원 | |
| 저축/투자 | 120만원 (55%) |
전략 포인트
- 소득 증가에 집중: 이직, 자격증, 부업으로 연봉 상승 추구
- 주거비 최소화: 청년 전세 대출, 공공임대 활용
- 연금저축 세액공제: 연 400만원 납입 → 약 66만원 세금 환급
- 예상 FIRE 기간: 약 15~17년 (소득 증가 미반영)
연봉 5,000만원 (실수령 약 350만원/월)
월 지출 예산
| 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 주거비 | 60만원 | 전세 대출 이자 |
| 식비 | 40만원 | |
| 교통비 | 15만원 | |
| 통신/보험 | 15만원 | |
| 여가/기타 | 20만원 | |
| 총 지출 | 150만원 | |
| 저축/투자 | 200만원 (57%) |
투자 배분
| 계좌 | 월 투자액 | 목적 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 50만원 | 세액공제 + 과세이연 |
| IRP | 25만원 | 추가 세액공제 |
| ISA | 50만원 | 비과세 혜택 |
| 일반 증권 | 75만원 | 추가 투자 |
전략 포인트
- 세금 최적화 우선: 연금저축 + IRP로 연 115만원+ 세금 절약
- 생활 인플레이션 방지: 월급 올라도 지출은 고정
- 예상 FIRE 기간: 약 14~16년
연봉 7,000만원 (실수령 약 470만원/월)
월 지출 예산
| 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 주거비 | 80만원 | |
| 식비 | 50만원 | |
| 교통비 | 20만원 | |
| 통신/보험 | 20만원 | |
| 여가/기타 | 30만원 | |
| 총 지출 | 200만원 | |
| 저축/투자 | 270만원 (57%) |
투자 배분
| 계좌 | 월 투자액 | 목적 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 50만원 | 세액공제 |
| IRP | 25만원 | 세액공제 |
| ISA | 80만원 | 비과세 |
| 미국 ETF | 115만원 | 장기 성장 |
전략 포인트
- 해외 투자 비중 확대: 연금/ISA 한도 초과분은 해외 ETF
- 부업/사이드 프로젝트: 추가 수입으로 저축률 더 높이기
- 예상 FIRE 기간: 약 12~14년
연봉 1억원 (실수령 약 650만원/월)
월 지출 예산
| 항목 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 주거비 | 100만원 | |
| 식비 | 60만원 | |
| 교통/차량 | 30만원 | |
| 통신/보험 | 25만원 | |
| 여가/기타 | 35만원 | |
| 총 지출 | 250만원 | |
| 저축/투자 | 400만원 (62%) |
투자 배분
| 계좌 | 월 투자액 | 목적 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 50만원 | 세액공제 |
| IRP | 25만원 | 세액공제 |
| ISA | 80만원 | 비과세 |
| 미국 ETF | 150만원 | 장기 성장 |
| 배당 ETF | 95만원 | 현금흐름 |
전략 포인트
- 생활 인플레이션이 최대 적: 연봉 1억이어도 지출을 250만원으로 유지
- 높은 연봉의 함정: 소비 수준을 올리면 FIRE가 오히려 멀어짐
- 부동산 병행: 수익형 부동산 투자 고려
- 예상 FIRE 기간: 약 10~12년
공통 절세 전략
세금 우대 계좌 활용 순서
- 연금저축: 연 600만원 한도, 세액공제 13.2~16.5%
- IRP: 연 300만원 추가, 합산 900만원 한도
- ISA: 연 2,000만원 한도, 비과세/분리과세
- 일반 계좌: 나머지
연간 절세 효과 (연봉 5,000만원 기준)
| 항목 | 절세 금액 |
|---|---|
| 연금저축 (600만원) | 약 99만원 |
| IRP 추가 (300만원) | 약 50만원 |
| ISA 비과세 | 약 20~40만원 |
| 합계 | 약 170~190만원/년 |
핵심 메시지
- 저축률 > 연봉: 저축률 60%의 연봉 5,000만원이 저축률 20%의 연봉 1억보다 빨리 FIRE 달성
- 생활 인플레이션 방지: 소득이 올라도 지출을 늘리지 마세요
- 세금 최적화: 세금 우대 계좌를 최대한 활용하세요
- 소득 증가 + 저축률 유지: 두 마리 토끼를 잡으면 FIRE가 가속됩니다
FIRE 목표 플래너로 본인 연봉에 맞는 FIRE 달성 기간을 계산해 보세요.
다음 단계
- FIRE란 무엇인가? — FIRE 개념 총정리
- 주식 투자로 FIRE 달성하기 — 투자 전략
- 시나리오 시뮬레이터 — 연봉/저축률 시나리오 비교